La Audiencia Provincial de Granada declara nula la comisión de apertura de un préstamo hipotecario de CREDIFIMO

La Audiencia Provincial de Granada nos ha dado de nuevo la razón, declarando nula la comisión de apertura contenida en una escritura de préstamo hipotecario de CREDIFIMO. En sentencia de fecha 9 de abril de 2024 que nos han notificado el día 18, declara nula está comisión y además condena en costas a la entidad bancaría que había recurrido la sentencia de primera instancia.

Recordemos que la sentencia del TJUE de 16 de Marzo de 2023 abrió el camino para declarar nula está cláusula, señalando los elementos que debe comprobar el juez para determinar si esta cláusula es clara y comprensible, en cuanto a sus consecuencias jurídicas y económicas.

En respuesta a esta sentencia, pocos meses después el Tribunal Supremo, con fecha de 29 de Mayo de 2023, dictó una nueva sentencia sobre la comisión de apertura en la que hacía la siguiente interpretación:

1º.- Descarta que la comisión de apertura forme parte del objeto principal del contrato.

2º.- El juez nacional debe evaluar, caso por caso, si la comisión de apertura supera o no el control de abusividad en base a los criterios de la sentencia del TJUE de 16 de Marzo de 2023.

3º,. Indica la normativa nacional a tener en cuenta en materia de trasparencia

Siguiendo estos parámetros la Audiencia Provincial de Granada analiza este caso concreto, que este despacho ya ganó en primera instancia. En principio, tras un análisis pormenorizado entiende que la cláusula que establece esta comisión de apertura supera el control de abusividad, salvo por un detalle: La comisión pactada era de 1.209 €, tal cantidad supone el 1.5 % del principal, que ascendía al importe de 80.600 €.

En este sentido la sentencia del TJUE de 16 de Marzo de 2023 entiende que la comisión de apertura en principio no debe producir un desequilibro en la posición del consumidor a menos que no pueda considerarse razonablemente que los servicios proporcionados como contrapartida se prestan en el ámbito de las prestaciones normales  o que el importe que debe

abonar el consumidor en concepto de dicha comisión sea desproporcionado en relación con el importe del préstamo. Según las estadísticas del coste medio de comisiones de apertura en España, dicho coste oscila entre 0,25% y 1,50%. En nuestro caso, la comisión está en el límite superior de estos datos estadísticos (1,50 %) por lo que la Audiencia Provincial a analizando otros parámetros para decidir si a misma puede ser o no desproporcionada. Y aquí vuelve a acudir a lo establecido por la sentencia del TJUE de 23 de noviembre de 2023, en la que se alude a otros elementos indicativos del posible desequilibrio, afirmando que se debe valorar “si los importes puestos a cargo del consumidor en concepto de gastos de concesión y de gestión de préstamo resultaran claramente desproporcionados en relación con el importe del préstamo”.

En este punto la Audiencia Provincial de Granada comprueba que en este caso la llamada  cláusula de “gastos”,  por la que el consumidor asumió íntegramente los gastos de constitución del préstamo, fue reclamada en nuestra demanda y declarada abusiva, por lo que entiende la Audiencia que la comisión de apertura estipulada en el contrato de préstamo celebrado entre las partes no supera el criterio de proporcionalidad en los términos fijados por el TJUE y, en consecuencia, debe ser considerada nula.

La sentencia además condena en costas a la entidad bancaria, que ya había sido condenada en costas también en primera instancia. En conclusión, la Audiencia Provincial de Granada nos abre la vía para que las comisiones de apertura desproporcionadas sean declaradas nulas, por lo que habrá que revisar aquellas que superen los límites estadísticos o su coste sea desproporcionado en relación al capital del préstamo. Es frecuente que las comisiones de apertura en los contratos de algunas financieras y de entidades como UCI y CREDIFIMO si superen estos parámetros.

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